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Publié le 09 mai 2016

Carte de débit et carte de crédit : le jeu des différences

Au Québec, les cartes de débit et les cartes de crédit sont les moyens les plus populaires de régler des achats. Mais quelles sont les différences entre ces deux types de carte? Quels sont leurs avantages et leurs inconvénients? Comment les utiliser de façon judicieuse? Voici quelques réponses qui vous aideront à y voir plus clair.

La carte de débit

La carte de débit (communément appelée « carte d’accès » ou « carte de guichet ») vous est automatiquement remise lorsque vous ouvrez un compte dans une institution financière. La carte proprement dite ne coûte rien, mais sachez que son utilisation est assujettie à des frais qui varient selon le forfait que vous choisirez auprès de votre caisse ou de votre banque.

La carte de débit sert à :

  • retirer ou déposer de l'argent au guichet automatique;
  • payer vos achats dans les commerces au moyen d'un terminal;
  • utiliser les services en ligne de l'institution financière qui a émis la carte.

À l'instar de la carte à débit immédiat que l'on trouve en Europe, les achats que vous faites à l'aide de votre carte de débit sont immédiatement prélevés sur votre compte. Si le montant d'un achat dépasse le solde de votre compte, la transaction sera refusée. En général, il n'y a pas de montant minimum pour les achats par carte de débit, sauf ceux que certains commerçants peuvent exiger.

D'autre part, il est important de noter que votre carte de débit est soumise à un montant maximal d'utilisation par jour; ce montant varie selon les institutions et peut être ajusté selon vos besoins et vos revenus.

Enfin, comme les institutions financières du Canada sont membres du réseau Interac, vous pouvez utiliser votre carte de débit partout au pays, ainsi qu'à l'étranger, dans la plupart des guichets automatiques.

Conseils
  • Retirez de l’argent au guichet automatique de votre institution financière pour éviter de payer les frais souvent élevés que les guichets privés ou ceux des autres institutions financières peuvent vous imposer.
  • Lorsque vous payez un achat avec votre carte de débit, indiquez au caissier que vous souhaitez faire un retrait; il vous remettra le montant en argent comptant. Vous éviterez ainsi d'avoir à retirer de l'argent au guichet automatique et vous effectuerez une seule transaction sur votre compte au lieu de deux, ce qui pourrait vous éviter des frais.

La carte de crédit 

Contrairement à la carte de débit, la carte de crédit n'est pas liée à un compte bancaire. Pour l'obtenir, vous devez en faire la demande à votre institution financière, qui vérifiera alors votre historique de crédit (voir ci-dessous « Qu'est-ce qu'un dossier de crédit? »). Si vous venez d'arriver au Québec et ne possédez pas d'historique de crédit, certaines institutions vous offrent la possibilité d'obtenir une carte de crédit selon des critères plus souples, c'est-à-dire sans historique de crédit et sans garantie. Informez-vous!

La carte de crédit sert à :

  • effectuer un achat en magasin, en ligne ou par téléphone;
  • obtenir une avance de fonds au guichet automatique[*].

 

La carte de crédit s'apparente à la carte à débit différé utilisée en Europe. Comme son nom l'indique, elle vous permet de profiter d'un crédit (un prêt) accordé par l'institution financière qui émet la carte. Vous avez généralement 30 jours pour régler le solde de votre carte. Si vous ne payez pas la totalité du solde avant la date d'échéance, des intérêts s’appliquent; ces intérêts varient de 9 à 20 %, selon le type de carte et l'institution qui vous l'accorde. Si vous ne réglez pas la totalité du solde, vous devrez tout de même payer un montant minimal et les intérêts s'accumuleront. C'est pourquoi nous vous recommandons de régler la totalité du solde de votre carte avant la date d'échéance, autant que possible.

Certaines cartes de crédit peuvent offrir des bénéfices tels que des remises en argent ou des récompenses sous forme de points, avec lesquels vous pouvez vous procurer différents articles, des voyages, des cartes-cadeaux, etc. Elles peuvent aussi comprendre des protections intégrées comme l'assurance voyage, l'assurance appareils mobiles ou une assurance de dommages lorsque vous louez un véhicule.

Qu’est-ce qu’un dossier de crédit? 

Lorsque vous demandez une carte de crédit ou effectuez un emprunt pour la première fois, un dossier de crédit est ouvert à votre nom. Ce dossier permet aux prêteurs de voir comment vous gérez vos dettes. Une note est attribuée à chaque consommateur. Cette note est appelée « cote de crédit » et permet de connaître vos habitudes de remboursement, c’est-à-dire si vous acquittez vos dettes à temps, si vous avez accusé des retards dans vos paiements et combien vous avez emprunté. Tout prêteur est donc en mesure de déterminer votre solvabilité, c'est-à-dire votre capacité à rembourser vos dettes.

Conseils
  • Même si vous possédez déjà une carte de crédit dans votre pays d'origine, il est préférable de vous en procurer une au Canada pour éviter les frais de change et bâtir votre historique de crédit.
  • Certains commerçants, notamment les grandes chaînes de magasin, peuvent vous offrir leurs propres cartes de crédit. Soyez prudent, car les taux d'intérêt de ces cartes sont généralement très élevés et peuvent vous réserver de mauvaises surprises si vous ne payez pas l'intégralité de votre solde à temps.

Pour de plus amples renseignements sur les cartes de débit et de crédit ou pour en demander une, communiquez avec un conseiller de l'institution financière de votre choix. Il saura vous guider et vous aider à prendre les bonnes décisions en fonction de vos besoins et de vos capacités financières.

 

  [*] Attention : lorsque vous demandez une avance de fonds au guichet au moyen de votre carte de crédit, les intérêts commencent à s’accumuler au moment du retrait.

Auteur : Desjardins

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