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Publié le 31 juillet 2013

Avoir une bonne cote de crédit, c’est payant!

On s’en soucie peu et pourtant. Saviez-vous que les institutions financières consultent votre dossier de crédit non seulement pour évaluer votre solvabilité, mais aussi pour établir le taux d’intérêt que vous devrez payer sur un prêt personnel, un prêt hypothécaire ou autre? Bref, un excellent dossier de crédit a un impact réel sur la santé financière d’un individu. Honnêtement, je ne le savais pas avant de consulter le dossier « Lumière sur le dossier de crédit » d’Option consommateurs.

Comment ça marche?

Le dossier de crédit dresse l'inventaire de vos créances (hypothèque, marges de crédit, cartes de crédit, prêts, etc.) et des cotes de crédit qui y sont associées. Les cotes, qui s'échelonnent de 1 à 9, témoignent de votre comportement de payeur (R1 = vous payez toujours à temps, R4 = vous payez entre 90 et 120 jours et R9 = mauvaise créance, recouvrement ou faillite).

Qu’est-ce que le pointage ou score de crédit?

Il s’agit d’un portrait de votre santé financière à un moment précis. Ce pointage, dont l’échelle varie entre 300 et 900 points, établit votre risque de défaut de paiement. C’est un condensé de toutes vos cotes de crédit et de vos habitudes de paiement et de consommation. Un trop grand nombre de cartes de crédit ou une marge de crédit toujours pleine réduit votre pointage. Pour l’établir, les bureaux de crédit (Équifax/TransUnion) considèrent plusieurs facteurs : vos habitudes de paiement, vos habitudes de recouvrement ou une faillite, vos dettes, le solde sur vos dettes, l’historique de votre compte, le nombre de fois où l’on a consulté votre dossier de crédit et le type de crédit que vous utilisez.

Impact de votre cote de crédit sur votre taux d’hypothèque

Voyez par vous-mêmes. Un pointage évalué au-dessus de 750, c’est très bon et ça permet d’obtenir un taux hypothécaire intéressant. Notez qu’en dessous de 620 points, il est impossible d'obtenir une hypothèque.


Pour conserver un bon dossier de crédit

- Payez vos factures d’électricité et de téléphone à temps. Même si le paiement de ces factures ne fait pas partie de votre dossier de crédit, certaines entreprises de téléphonie cellulaire pourraient rapporter un retard de paiement aux bureaux de crédit. 

- Réglez vos factures à temps et en entier ou effectuez à tout le moins le paiement minimal requis. 

- Évitez de trop vous approcher de votre limite de crédit. Conservez votre solde utilisé entre 50 et 75 % de la limite autorisée. 

- Évitez de multiplier les demandes de carte de crédit ou de prêt. Faire plusieurs demandes réduit votre cote de crédit, même si toutes vos cartes sont à zéro. 

- Remboursez vos dettes le plus vite possible. En tant que consommateur averti, consultez votre dossier de crédit une fois par année pour vous assurer qu’il ne contient pas d’information erronée ou pour vous assurer que vous n’avez pas été victime de fraude. Vous devez adresser votre demande aux bureaux de crédit par écrit ou par Internet moyennant des frais. 

Equifax, www.equifax.ca TransUnion, www.transunion.ca

Marie-Claude Veillette

Coordonnatrice de contenu LesPAC / Mediagrif

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Auteur : LesPAC

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