De nombreuses raisons peuvent vous inciter à recourir au crédit : payer des dépenses imprévues, acheter des biens et nécessités sans attendre, payer ses études, cotiser à son REER, ou autre. Par contre, il faut utiliser cet outil avec discernement et modération pour s'assurer un dossier de crédit exemplaire. À ce propos, bien cerner le dossier de crédit et savoir exactement ce qu'il implique vous aidera à prendre des décisions éclairées.
Dès le moment où vous empruntez de l'argent pour la première fois, on vous ouvre un dossier de crédit. Par la suite, chaque fois que vous contractez un prêt ou obtenez une carte de crédit, les institutions financières, sociétés de financement et commerçants concernés font parvenir aux agences d'évaluation du crédit des détails précis au sujet des transactions qui s'effectuent entre vous et eux. Ainsi, votre dossier de crédit indique, entre autres renseignements, si vous acquittez vos dettes à temps, si vous avez accusé des retards dans vos paiements et combien vous avez emprunté. Tout prêteur est donc en mesure de déterminer votre solvabilité, c'est-à-dire votre capacité à rembourser vos dettes.
Découvrez le guide de l'Agence de la consommation en matière financière du Canada intitulé Comprendre votre dossier de crédit et votre pointage de crédit.
La cote de crédit se veut l'équivalent d'une note que vous accordent les agences d'évaluation du crédit en fonction de vos habitudes de remboursement. Plus vous remboursez vos emprunts à temps et dans les délais, meilleure est votre cote de crédit.
Présenter une bonne cote de crédit, c'est jouir d'une bonne réputation auprès des institutions financières. Lorsque vient le temps d'emprunter de gros montants, par exemple pour acheter une voiture ou une maison, avoir une bonne réputation auprès des institutions prêteuses est un net avantage. À l'inverse, se voir attribuer une mauvaise cote de crédit peut nuire dans bien des domaines. Si vous avez de mauvais antécédents ou un faible pointage de crédit, un prêteur peut refuser de vous accorder un prêt ou vous imposer un taux d'intérêt plus élevé. Une mauvaise cote de crédit peut aussi diminuer vos chances d'obtenir un emploi et de trouver un logement.
Faites-vous un point d'honneur de toujours :
Personne n'aime se sentir coincé par les dettes. Parfois, il peut même être tentant de recourir au crédit pour payer certaines factures ou dépenses. C'est là une solution périlleuse…
Les retards ou défauts de remboursement ne sont pas les seuls éléments qui nuisent à votre réputation financière actuelle et future. D'autres facteurs qui peuvent vous sembler anodins pourraient venir entacher votre dossier de crédit. Même des retards dans le paiement d'amendes liées au retour de livres à la bibliothèque ou d'une contravention de stationnement peuvent être considérés par les agences d'évaluation du crédit comme des manquements de votre part dans la gestion de votre endettement. Un seul chèque sans provision ternit un dossier de crédit. Ne faites pas de chèque si vous ne possédez pas les fonds nécessaires au moment de l'émettre. Le fait de demander plusieurs fois durant une même année qu'on augmente votre limite de crédit peut aussi affecter négativement votre cote de crédit.
Qui peut consulter votre dossier de crédit ?
Toute personne ou organisation qui désire vérifier votre fiabilité en matière de paiement, par exemple :
Les agences d'évaluation du crédit (Equifax et TransUnion) ne transmettent les renseignements contenus dans votre dossier de crédit qu'aux personnes ou aux organismes qui ont reçu votre permission d'en faire la demande. Lorsque vous signez une demande de prêt ou de carte de crédit, vous autorisez généralement l'institution à vérifier vos habitudes en matière de crédit. Ces agences conservent les renseignements de 6 à 7 ans.
Vous devez en faire la demande auprès d'une agence d'évaluation du crédit.
Vous devrez fournir des preuves de votre identité à l'agence d'évaluation du crédit. Communiquez avec cette dernière pour savoir quelles preuves sont nécessaires pour obtenir une copie de votre dossier.
Vous devez faire une demande aux agences d'évaluation pour rectifier la situation. Vous pouvez aussi demander conseil à un organisme de protection du consommateur, comme Option consommateurs. N’oubliez pas que les conseillers de l’institution financière de votre choix sont là pour vous aider et vous soutenir dans vos projets financiers. N’hésitez pas à prendre rendez-vous avec l’un d’eux pour poser toutes vos questions. Les sites Web de chacune des institutions financières canadiennes sont aussi des mines d’information, allez faire un tour!
Vers un emploi dans la fonction publique québécoise.
Choisir la bonne formation pourrait bien faire progresser votre carrière et vous permettre de saisir de nouvelles opportunités.