Le système bancaire canadien peut être un vrai casse-tête pour les nouveaux arrivants, en particulier la notion d’historique de crédit. Avant de choisir une carte de crédit, prenez le temps de cerner vos besoins en matière de crédit et de bien vous informer.
Observer ses habitudes de paiement
Si vous payez vos dépenses courantes et remboursez toujours le solde à la fin du mois, optez pour une carte associée à un programme de récompenses avec des primes en argent, sous forme de rabais, ou encore en points voyage.
Vérifiez les frais annuels : les cartes qui offrent les meilleures gratifications ont souvent des frais annuels élevés. Tenez compte de tous les frais : intérêts sur le solde, avances de fonds et coûts des transactions en devises étrangères ne doivent pas excéder la valeur des récompenses.
Les programmes de fidélité incitent à acheter davantage à crédit. Résistez à la tentation de surconsommer !
Si, au contraire, vous ne payez pas toujours la totalité du solde mensuel, vous avez avantage à choisir une carte offrant un faible taux d’intérêt, même si pour cela vous devez payer des frais annuels. La plupart des émetteurs facturent un taux de 20 %. Certains grimpent à près de 30 %, ce qui peut avoir des répercussions importantes sur vos finances. Bref, essayez toujours, dans la mesure du possible, de régler votre solde chaque mois.
Vous pouvez utiliser l’outil de comparaison des cartes de crédit de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada pour vous aider à trouver la carte la plus avantageuse pour vous.
Bâtir son historique de crédit
Sans historique de crédit, il est très difficile d’obtenir un prêt personnel, un prêt auto ou une marge de crédit. Cet historique repose sur votre dossier de crédit, qui est un résumé de vos antécédents dans ce domaine, compilé par les deux principales agences au Canada : Equifax et TransUnion. Votre dossier regroupe des informations sur votre conduite en tant qu’utilisateur du crédit (sommes dues, respect des échéances, retards de paiements…), afin d’établir votre cote de crédit. Pour établir votre solvabilité, les prêteurs et les institutions financières consulteront votre dossier avant de vous consentir un prêt.
Si vous venez d’arriver au Canada, commencez par demander une carte de crédit avec une petite limite, de 1 500 $ CAN à 2 000 $ CAN maximum. Utilisez-la comme un instrument de paiement et remboursez la totalité du solde tous les mois. Vous démontrerez ainsi que vous êtes un bon payeur et commencerez ainsi à bâtir votre dossier de crédit.
Il existe aussi des cartes avec garantie, destinées habituellement aux personnes qui n’ont jamais eu de carte de crédit au Canada ou à celles qui veulent redorer leur cote de crédit. Vous devrez verser un dépôt de sécurité pour rassurer sur votre capacité à payer votre solde chaque mois. Ce dépôt est généralement placé dans un certificat de placement garanti. Vous récupérerez votre argent et les intérêts accumulés à la fin du contrat. Les taux des cartes avec garantie sont comparables à ceux de la moyenne des cartes.
Gare à l’endettement
Plus de 65 % des achats au Canada sont réglés par carte de crédit. Pratiques, elles contribuent tout de même à la croissance de l’endettement des ménages. Avec la généralisation du paiement sans contact (Paypass), il est facile de perdre le compte de ses dépenses et la maîtrise de son budget.
Comme tout produit qui comporte une part de marketing, la carte de crédit est conçue pour être utilisée, mais il est important d’en faire un usage responsable.
Cet article a été écrit à partir d’un article de Rémi Leroux publié en décembre 2019.
