S’il existe des forfaits bancaires avantageux pour nouveaux arrivants, il est indispensable de faire aussi le tour des astuces qui peuvent vous aider à prendre vos finances en main, à votre rythme.
Une fois l’euphorie de l’installation passée, il n’est pas rare de découvrir que certaines dépenses s’accumulent rapidement : loyer, panier d’épicerie, forfaits internet et cellulaire, garde-robe adaptée…
Plusieurs nouveaux arrivants cherchent encore leur équilibre financier. Un sondage de la TD révèle que 56 % des nouveaux arrivants estiment ne pas avoir suffisamment d’argent pour vivre confortablement. 40 % d’entre eux souhaiteraient être mieux préparés pour faire face aux imprévus économiques, et 36 % mieux informés pour préparer leur retraite.
« À la TD, nous savons que les nouveaux arrivants doivent s’adapter à de nombreuses réalités dès leur arrivée au Québec, y compris sur le plan financier. C’est pourquoi nous souhaitons les accompagner avec des conseils accessibles, des outils concrets et des solutions adaptées, afin qu’ils puissent prendre confiance et bâtir leur sécurité financière à leur rythme. »
Première étape : savoir où va votre argent
C’est le conseil sans doute le moins excitant, mais c’est aussi le plus basique.
Faire un budget ne signifie pas se priver de tout ni surveiller la moindre dépense. Il s’agit surtout de comprendre son flux d’argent : ce qui entre, ce qui sort, et ce qui disparaît parfois sans que l’on s’en rende compte.
Dans les premiers mois suivant son arrivée, c’est normal d’avoir l’impression que l’argent sort plus vite qu’il n’entre. L’accès au logement et son équipement, l’achat possible d’une voiture, régler les frais d’installation… Les dépenses s’accumulent vite.
Commencez donc par suivre assidûment vos dépenses pendant les premiers mois de votre installation :
- Les coûts fixes (loyers, abonnements, crédit éventuel, assurances, etc.)
- Les dépenses alimentaires et ménagère
- Les dépenses non essentielles
Avisez ensuite ce qui vous semble moins prioritaire. Vous découvrirez que ce sont souvent les dépenses les moins visibles qui grignotent le plus un budget.
L’automatisation : un réflexe québécois
Plutôt qu’attendre et épargner ce qu’il vous reste à la fin du mois, il serait plus judicieux de prendre l’habitude de virer directement une petite somme à la réception du salaire (qui est hebdomadaire ou bimensuel) sur un autre compte. Peu importe la somme, vous pouvez toujours la modifier à la hausse ou à la baisse en fonction des aléas que vous traverserez. L’important est d’acquérir cet automatisme.
D’ailleurs, la TD propose des outils d’automatisation qui permettent de mettre de l’argent de côté sans y penser.
Utiliser le crédit judicieusement
La carte de crédit est indispensable pour vous permettre de construire votre « cote de crédit », autrement dit votre réputation financière. Mais son utilisation nécessite, elle aussi, de développer de saines habitudes pour garder le contrôle sur vos dettes. Un bon exemple est de payer la totalité de votre solde débiteur avant son échéance, lorsque possible.
Une utilisation éclairée de la carte de crédit peut vous aider à éviter l’accumulation de dettes, généralement soumises à des taux d’intérêt élevés, qui peuvent pénaliser votre budget, votre épargne, mais aussi votre cote de crédit.
Compte-chèques, épargne, placements : qui fait quoi ?
Au Québec, la grande majorité des transactions se font par le compte-chèques : versement du salaire et virement pour les factures, la gestion quotidienne et les retraits. Il est complémentaire du compte d’épargne dont le rôle est de conserver l’argent en générant un petit intérêt.
Dès que vous en avez la possibilité, ne laissez que le minimum sur le compte-chèques afin de ne pas être tenté de le dépenser !
En parallèle, il existe quelques comptes vous permettant d’épargner et d’investir à votre rythme.
- Le CELI (Compte d’épargne libre d’impôt) permet, au choix, d’épargner ou d’investir tout en étant exempté d’impôts sur les gains.
- Le CELIAPP (Compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété) peut vraiment être une option intéressante si vous envisagez de devenir propriétaire pour la première fois au Québec.
- Le REER (Régime enregistré d’épargne-retraite) est davantage inscrit dans une logique de long terme de retraite et possède des avantages fiscaux immédiats. Cependant, il est possible d’y souscrire très tôt dans sa vie professionnelle.
Investir ou épargner : que choisir ?
Et pourquoi pas les deux ? Mettez de l’argent de côté, y compris dans un compte épargne, qui serait votre filet de sécurité. Démarrez avec de petites sommes, et vous obtiendrez toujours un meilleur résultat que si ces sommes étaient restées sur votre compte-chèques.
Selon votre situation et vos objectifs financiers, il se pourrait que de conserver toutes vos économies dans un compte-épargnes ne soit pas la solution idéale, alors qu’une partie ou la totalité pourrait être investie pour générer une croissance à long terme.
Si vous faites partie des 37 % de nouveaux arrivants sondés qui souhaitent investir plus efficacement, un conseiller financier pourra vous aider à évaluer les options qui correspondent à votre profil, selon votre tolérance au risque, vos objectifs et le moment où vous pourriez avoir besoin de ces fonds.
La TD sert ses clients dans plus de 80 langues en succursale ou par téléphone grâce à des services d’interprètes, dès l’ouverture d’un compte.
Une sécurité financière, à votre rythme
Il faut comprendre que construire une sécurité financière est un apprentissage, qui débute par une bonne lecture du système québécois et se poursuit avec la mise en place de petits automatismes, au fur et à mesure de votre installation.
À cet effet, il existe plusieurs ressources mises à votre disposition, comme le nouveau Centre d’apprentissage TD, qui rassemble toute l’information dont les nouveaux arrivants ont besoin pour bien gérer leurs finances au Canada.
C’est en maîtrisant progressivement le système financier canadien que vous pourrez vous construire une sécurité financière, à moyen et à plus long terme.
Au-delà des institutions financières, les nouveaux arrivants peuvent également se tourner vers des organisations communautaires alors qu’ils s’installent au Québec. Par exemple, des groupes comme Bienvenue à l’immigrant et Code F, dans la Ville de Québec, sont tous deux soutenus par la TD et offrent du support ainsi que des informations pratiques qui peuvent réellement aider les gens à naviguer à travers les nombreux jalons de leur parcours.
