Cet article, dans un 1er temps, démystifie les différents prêt immobiliers et taux d’intérêts qui existent au Canada tout en vous expliquant le vocabulaire qui sera employé par les professionnels du domaine. Il traitera également, dans un 2e temps, des critères pris en compte pour établir votre capacité d’emprunt et donc être éligible à un financement immobilier. De plus, dans un 3e temps, il vous sera expliqué le processus d’achat d’une propriété qui peut être très rapide, ainsi que les coûts à prévoir (dans un prochain article).
1) Les critères d’approbation / Éligibilité de la capacité d’emprunt:
1- Votre dossier de crédit / historique de crédit à la consommation: Votre côte de solvabilité (appelé aussi « Beacon Score ») est chiffré de 300 à 900 en se basant sur l’historique de vos lignes de crédits. Un minimum de 2 lignes de crédits d’une durée d’au moins 2 ans sera nécessaire pour établir une côte valable aux yeux des prêteurs. Plus cette côte est élevée, meilleur seront vos chances d’obtenir un financement ! En tant que « Nouvel Arrivant », donc depuis – de 5 ans au Canada, vous bénéficiez d’un programme qui vous permet d’acheter une propriété sans avoir d’antécédents de crédits.
2- Votre mise de fonds / apport: Dans le milieu bancaire, il se peut que l’on emploi le terme « mise de fonds » mais également « ratio prêt/valeur » qui fait référence à la valeur d’équité sur la propriété. Voici l’explication par l’exemple: La mise de fonds minimale exigée pour l’achat d’une maison de 200 000$ que vous habiterez est :
- 5% du prix d’achat,
- 200 000 x 5% = 10 000$ d’apport, soit un financement de 190 000$,
- 95% de ratio prêt/valeur (RPV),
- (200 000 x 95) / 100 = 190 000$ de financement, soit un apport de 10 000$.
La mise de fonds / l’apport peut provenir de différentes sources (Canada ou Étranger):
- vos économies (compte bancaire, placement, action, REER…),
- un don de votre famille proche,
- vente d’une de vos propriétés,
- d’un RAP (régime d’accession à la propriété) ,
- de vos cartes ou marges de crédit personnelles,
- …
3- Vos ratios d’endettement / votre capacité d’emprunt: L’ABD tient compte des paiements associés au bien immobilier versus vos revenus brut et ne doit généralement pas dépasser 32%. L’ATD, lui, tient compte des paiements associés au bien immobilier versus vos revenus brut mais aussi vos dettes et ne doit généralement pas dépasser 40%.
2) Vocabulaire utilisé:
- Ligne de crédit (il s’agit du passif / des dettes vous permettant d’établir votre bureau de crédit, on entend par ligne de crédit: prêt personnel, prêt auto, carte de crédit…).
- Prêteur (il s’agit de l’institution financière qui vous prête de l’argent pour acheter votre propriété. « prêteur » englobe: les Banques à chartes, le Mouvement Desjardins, les prêteurs virtuels et privés).
- Ratio Prêt/Valeur (cela représente la valeur du prêt versus la valeur marchande de la propriété).
- Équité (c’est la différence entre la valeur marchande et le montant de votre prêt).
- ABD (Amortissement Brut de la Dette).
- ATD (Amortissement Total de la Dette).
N’hésitez pas à me contacter pour vous aider dans vos démarches ! Je travaille avec plus de 15 prêteurs différents (Banques, Caisses, Institutions Financières et prêteurs privés) pour vous orienter vers le meilleur choix de financement selon votre dossier, de plus mes services sont gratuits.
Marine Vonderheyden courtier immobilier hypothécaire agréé DA 514-710-0686 www.hypothequeimmobiliere.com
